تراجع حاد للتعامل بالشيكات مقابل هيمنة قياسية للدفع عبر الهاتف

شهد نشاط دفوعات التجزئة ديناميكية متباينة في سنة 2025. فبينما واصل عدد المعاملات منحاه التصاعدي ليصل إلى 232,5 مليون عملية، بزيادة قدرها 3,9% مقارنة بسنة 2024، انخفض إجمالي المبلغ الذي وقع معالجته بـ 8,4% ليبلغ 249,3 مليار دينار وفق ما جاء في  التقرير السنوي لسنة 2025 الذي أصدره المركزي التونسي.

وأدى هذا المسار إلى تراجع عمليات المقاصة الإلكترونية، وذلك أساساً جراء انخفاض استخدام الشيكات، بالتزامن مع تطور وسائل دفع إلكترونية بديلة، بما في ذلك التحويلات والكمبيالات والدفع عبر الهاتف الجوال والمدفوعات الإلكترونية.

ويؤكد توزيع دفوعات التجزئة خلال سنة 2025 الهيمنة من حيث العدد للخدمات المصرفية الإلكترونية والدفع عبر الهاتف الجوال، والتي أصبحت تمثل اليوم الأداة الرئيسية للمعاملات، إذ تبلغ حصتها 74,5% من إجمالي العمليات. وفي المقابل، حافظ نشاط المقاصة الإلكترونية على موقعه الغالب من حيث المبلغ، حيث شكل 87,5% من المبالغ المعالجة، لكن هذه الهيمنة بدأت تتقلص تدريجياً، حيث سجلت انخفاضاً بنسبة 2,4 نقطة مئوية.

تغيير في سلوكيات الاستخدام وصعود البدائل

سجلت الشيكات انخفاضاً ملحوظاً ناهز 67,5-% من حيث العدد و58,8-% من حيث المبلغ، وهو ما يؤكد تغيراً في سلوكيات الاستخدام. وفي نفس الوقت، شهدت الكمبيالات زيادة استثنائية بنسبة 161% في العدد و59,7% في المبلغ، مما يعكس استبدالاً جزئياً للاستخدامات المرتبطة سابقاً بالشيكات. وبالفعل، لجأ المتعاملون الاقتصاديون إلى الكمبيالات، وهي الأداة المحدثة قانونياً للدفوعات الآجلة.

كما تم استبدال الشيكات جزئياً بالتحويلات التي سجلت ديناميكية إيجابية، أي زيادة بنسبة 11,1% في العدد و42,3% في القيمة لتبلغ 38,5 مليون عملية و79,6 مليار دينار.

وارتفعت الاقتطاعات بنسق مطرد، أي بـ 21,4% و22% على التوالي، مما يبرز امتداد المدفوعات المتكررة، وهو دافع رئيسي لتعزيز العمليات بالنسبة للشركات وعامل تبسيط للمستهلكين.

وفي هذا السياق الانتقالي، شهد الهيكل العام لعمليات المقاصة الإلكترونية تغييراً جوهرياً في سنة 2025. وفعلاً، تعززت حصة التحويلات في القيمة بشكل ملحوظ، لتصل إلى ما يقارب من 60%، بينما انخفضت حصة الشيكات بشكل حاد لتتراجع بنسبة 62,8%. وبالتوازي، شهدت الكمبيالات تعافياً ملحوظاً، حيث تضاعفت حصتها تقريباً، مما يعكس إعادة تشكيل تدريجية لعادات الدفع.

بروز ثلاث ديناميكيات رئيسية

يبرز التوزيع حسب الشرائح للقيم المعالجة عبر المقاصة الإلكترونية في سنة 2025 ثلاث ديناميكيات رئيسية:

*تراجع كبير في استخدام الشيكات للمعامالت ذات المبالغ الصغيرة: وهي التي تقل قيمتها عن 1.000 دينار، حيث عوضتها بالخصوص الكمبيالات التي تضاعف عددها ومبلغها ثلاث مرات تقريباً، مما يجعل منها بديلاً للشيكات لتسوية المبيعات بالتقسيط.

*إعادة التوازن على المبالغ المتوسطة: وهي التي تتراوح بين 1.000 و5.000 دينار، وتتسم بانخفاض استخدام الشيكات والذي عوضه الارتفاع الهام في استخدام الكمبيالات وتعاظم دور الاقتطاعات المباشرة. ويعكس هذا التطور إعادة تموضع هاتين الوسيلتين للدفع في المعاملات بين الشركات واستمرار الدفوعات بالتقسيط.

*الدفوعات التي تتجاوز سقف 10.000 دينار: فقد استفادت التحويلات أساساً من استبدال الشيكات، حيث ارتفعت حصتها من حيث المبلغ بشكل ملحوظ، مما يؤكد دورها كوسيلة مفضلة للمعاملات ذات القيمة الكبيرة. وبالتوازي، تعزز دور الكمبيالات أيضاً في هذه الشريحة، مما يعكس تزايد استخدامها في التسويات التجارية المنظمة لكن دون أن تنافس التحويلات في هذه الشريحة من الدفوعات.